Génération sandwich
Par Sandra Mathieu
Astuces pour faire face au double rôle!
À 46 ans, Solange jongle avec la volonté de prendre sa retraite dans 10 ans, tout en épargnant pour les études universitaires de ses deux enfants, sans oublier les éventuels frais de soins de longue durée de ses parents. Comme 2,2 millions de Canadiens, elle fait partie de la génération sandwich, piégée dans un casse-tête financier et émotionnel. Petite trousse pour mieux planifier et gérer cette tranche de vie.
« Le concept de génération sandwich est assez récent, mais en pleine explosion, souligne Patsy Clapperton, psychologue organisationnelle et vice-présidente chez UMANO – stratégies-conseils. Cette dernière prodigue ses conseils B.L.T., acronyme teinté d’humour, mais rempli de bon sens.
B pour besoins : Il est important de prendre le temps de bien comprendre et de décoder les besoins réels de vos parents, actuels et futurs. Discutez avec eux de leurs envies et de leurs attentes, renseignez-vous sur leur maladie et leur évolution.
L pour limites : Il vous faut tout d’abord connaître vos limites, puis les nommer, les accepter et, surtout, les communiquer aux personnes qui vous entourent.
T pour temps : Anticipez! La préparation et la planification peuvent vous être d’un grand secours. Parlez avec vos parents des sujets délicats comme leur capacité financière ou leur placement éventuel en résidence.
Multipliez vos options
« Plusieurs outils fiscaux sont disponibles et peuvent être très avantageux pour les gens en situation sandwich, explique Jean-François Gagnon, des Services financiers Jean-François Gagnon inc. Notamment, le prêt REER, qui permet de se servir des droits de cotisation non utilisée et d’appliquer le remboursement d’impôts au paiement de son prêt plus rapidement. Ainsi, le placement REER peut fructifier à l’abri de l’impôt tant qu’il demeure dans le régime. Aussi, certaines firmes de gestion de patrimoine offrent des placements non enregistrés qui sont plus avantageux fiscalement, car ils sont structurés pour réduire considérablement l’impôt dû annuellement sur les placements non enregistrés. »
Un conseiller financier peut également vous aider à faire le suivi de vos cotisations au régime enregistré d’épargne-études (REEE) afin de maximiser la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et utiliser des CELI, notamment pour aider au paiement des frais de soins de longue durée de vos parents.
Quelques conseils en vrac
– Réclamez le crédit d’impôt aux aidants naturels, si vos parents vivent avec vous et ont plus de 65 ans : www.revenuquebec.ca/fr/ sepf/formulaires/tp/tp-1029_8_61_64/ default.aspx;
– Informez-vous sur le Crédit d’impôt pour maintien à domicile des aînés www.revenuquebec.ca/fr/citoyen/credits/ maintien_domicile/;
– Rappelez à vos parents de demander la pension de la Sécurité de la vieillesse à 65 ans www.servicecanada.gc.ca/fra/services/pensions/sv/pension//index.shtml;
– Envisagez de souscrire une assurance de soins de longue durée pour aînés. Plus tôt elle est souscrite, moins elle est coûteuse;
– Demandez à vos parents d’établir une procuration, de sorte que leurs affaires financières puissent être réglées en cas d’invalidité;
– Suggérez à vos parents un prêt hypothécaire inversé, s’ils n’ont plus de prêt hypothécaire, mais que leur revenu est limité www.fcac-acfc.gc.ca/Fra/ressources/publications/hypotheques/Pages/Understa-Comprend.aspx;
– Parlez avec vos parents d’emménager dans une maison plus petite ou d’envisager la cohabitation;
– Prenez le temps d’analyser le programme d’aide aux employés de votre assurance collective et informez votre employeur du double rôle que vous jouez, il pourrait sans doute vous offrir un horaire de travail flexible;
– Demandez à votre conseiller de faire une planification fiscale et successorale;
– Enseignez la gestion financière à vos enfants www.makeitcountonline.ca/csa/ parents/index_fr.html;
– Rien ne vaut un bilan complet de votre situation, suivi d’un plan d’action concret pour vous orienter dans vos décisions, sans bien sûr vous oublier dans le processus!
Pistes d’aide :
Site national de l’Appui, pour les proches aidants d’aînés http://www.lappui.org
La Commission des services financiers et des services aux consommateurs
http://fr.fcnb.ca/etapes/etapes-finances-familiales.html
